Saviez-vous qu’il n’y a pas d’âge limite pour souscrire à un PER, le Plan d’épargne retraite ? Vous avez en effet la possibilité d’en ouvrir un, à n’importe quel âge et à n'importe quelle étape de votre vie. Toujours est-il que ce placement financier est destiné à compléter vos revenus à la retraite, et qu’il vaut mieux y souscrire lorsque cette échéance est encore lointaine.
Faut-il s’abstenir d’ouvrir un PER au-delà de 55 ans ?
La cinquantaine, c’est la période limite pour ouvrir un PER. Cependant, les contraintes sont multiples pour pouvoir compter sur des rentes viagères plus ou moins convenables.
Tout d’abord, sachez que votre épargne ne dispose plus que de peu de temps pour capitaliser. Si vous n’êtes pas régulier dans son alimentation, celle-ci aura très peu fructifié et ne pourra malheureusement pas être convertie en rentes viagères. Ce qui veut dire que la sortie en capital est la seule option dont vous disposez à l’échéance prévue.
Effort d’épargne de longue haleine
Cependant, vous pouvez très bien tabler sur la perception de rentes de qualité, mais à condition de vous y atteler avec beaucoup plus de contraintes et d’autodiscipline, sachant qu’il s’agit d’un effort de longue haleine qui s’étale sur plus de 10 ans. Exemple : au lieu d’investir 100 euros par mois comme le ferait un jeune de 30 ans, vous devez tripler ce montant, en plus d’injecter un versement initial conséquent à l’ouverture de votre PER.
Jusqu’à 55 ans, vous pouvez éventuellement vous autoriser encore certains risques en ce qui concerne le choix de vos supports sur lesquels votre argent est réinvesti. Cela afin de profiter du dynamisme de ces supports, en termes de rendement, pour faire évoluer plus rapidement votre capital.
Dans ce cas, vous opterez pour la gestion libre, c’est-à-dire que vous décidez vous-même de vos arbitrages, au lieu de le confier à l’assureur par le biais de la gestion pilotée. Notons que la gestion pilotée à horizon a pour principe de limiter progressivement les risques et par conséquent, les rendements, en fonction de votre âge.
Au-delà de 55 ans, il est réellement prudent de diluer ces risques et donc d’opter pour des supports sécurisés. Or, ces derniers ne génèrent que peu de rendement (entre 1% à 2.2% maximum), ce qui va stagner la progression de votre épargne.
Ouverture d’un PER à la veille du départ à la retraite
Certains se posent la question s’il est possible d’ouvrir un PER à seulement la veille de la retraite, voire en plein dans la retraite. Tout d’abord, cela n’est pas impossible, mais peu d’assureurs voudront accorder cette option. Les épargnants seniors qui en trouveront peut-être du profit sont ceux disposant de revenus complémentaires très confortables et souhaitant défiscaliser (sachant que les primes versées sont déduites de l’impôt sur le revenu). Il s’agit aussi de ceux à espérance de vie longue, qui préfèrent jouir de leurs rentes à partir de 70 ans par exemple, ou encore ceux qui souhaitent destiner les fruits de leur épargne à leurs proches.
En effet, tout comme l’assurance-vie, le PER permet de verser des rentes au conjoint ou au bénéficiaire du choix du souscripteur, en fonction du type de ces dernières. Par exemple, il peut être question de rentes avec réversion ou de rentes avec annuités garanties qui avantagent le bénéficiaire. La rente viagère simple, en revanche, est versée uniquement au titulaire du PER et elle s’éteint à son décès.
Pour en revenir à l’espérance de vie, le type de rente peut être choisi en fonction de ce paramètre ; il s’agit par exemple des rentes par paliers.
